Déco : Quelle est l’équité dans votre maison?
Comprendre l’équité en matière d’habitation
Lorsque vous prenez la valeur marchande actuelle de votre maison que vous recevez après une évaluation et que vous la soustrayez du montant que vous devez actuellement sur votre hypothèque, c’est votre valeur nette de la maison. La valeur nette de votre maison correspond à la proportion de la propriété que vous vraiment posséder. Voici la formule que vous utiliserez pour répondre à la question: «Quelle est la valeur nette de ma maison?» Connaître le montant de l’avoir que vous avez dans votre maison joue un rôle essentiel dans les décisions importantes comme contracter un prêt pour des réparations, des améliorations ou pour acheter une nouvelle maison.
Combien d’équité ai-je dans ma maison?
Pour déterminer le montant de l’avoir que vous avez dans votre maison, vous devez l’avoir évalué pour obtenir la valeur marchande. Une fois que vous avez la valeur estimative de la maison, vous pouvez déterminer le montant de vos capitaux propres en soustrayant cette valeur du solde hypothécaire actuel. La détermination de la valeur nette d’une maison utilise une formule simple:
La valeur estimative de la maison – (moins) le solde hypothécaire = capitaux propres
Par exemple, si votre maison est évaluée à 200 000 $ et que votre solde hypothécaire est de 120 000 $, la formule pour déterminer votre valeur nette ressemblerait à ceci:
200 000 $ – 120 000 $ = 80 000 $Dans ce scénario, il y a 80 000 $ de capitaux propres disponibles dans la maison.
Et si la valeur de ma maison augmente?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre augmentation de la valeur de la maison est bénéfique. Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour une rénovation ou un ajout à votre maison, une augmentation de la valeur vous donne plus d’équité pour le faire. Cependant, il y a aussi des inconvénients à une augmentation de valeur. Si vous refinancez et que votre évaluation est élevée, cela peut avoir un impact significatif sur votre taux d’intérêt car les prêteurs utilisent l’évaluation pour déterminer le ratio prêt / valeur (LTV).
Puis-je avoir des capitaux propres négatifs?
Équité négative dans votre maison se produit si la valeur de votre maison est inférieure au solde total de votre hypothèque. Les prêteurs réduisent les risques en s’assurant que vous n’empruntez pas plus de 80% de la valeur actuelle totale de votre maison. Si le marché du logement chute et que la valeur de votre maison diminue, cela pourrait entraîner des capitaux propres négatifs. Dans ce scénario, si vous souhaitez vendre votre maison, vous devrez payer la différence entre ce que vous devez et son prix de vente.
Comprendre la valeur nette du logement avec la formule prêt-valeur
Les institutions financières et autres prêteurs utilisent le ratio prêt / valeur (Ratio LTV) pour évaluer votre risque de prêt avant d’approuver un prêt sur valeur domiciliaire. Si l’évaluation est un ratio LTV élevé, cela signifie qu’elle est plus risquée et pourrait coûter plus cher à l’emprunteur pour le prêt. Par exemple, si le LTV est d’au moins 80%, cela signifie que vous êtes plus susceptible d’obtenir des conditions favorables et des taux d’intérêt plus bas. La formule de calcul du LTV est:
Solde actuel du prêt ÷ Valeur estimative actuelle = réponse x 100 = LTV
Par exemple, si votre hypothèque est de 120 000 $, votre calcul du ratio LTV ressemblerait à ceci:
120 000 $ ÷ 200 000 $ = 0,6 x 100 = 60%
Ratio prêt / valeur et prêts sur valeur domiciliaire
Lorsque vous souhaitez demander un prêt sur valeur domiciliaire, le ratio prêt / valeur compare la valeur de votre maison au montant du prêt sur valeur domiciliaire que vous essayez d’obtenir. Cela signifie que si vous détenez actuellement un solde hypothécaire, le solde de votre prêt sert de base au ratio LTV.
Un ratio LTV est important car il aide les prêteurs à déterminer si vous êtes admissible au refinancement. Les prêteurs préfèrent voir un LTV bas pour minimiser les risques. Un ratio LTV élevé peut indiquer qu’il n’y a pas suffisamment d’actifs pour garantir le remboursement de votre prêt.
Un calcul de LTV affecte votre capacité à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire de plusieurs façons. Par exemple, s’il est trop élevé, le prêt semble plus risqué pour les prêteurs. Si vous faites défaut sur le prêt, le prêteur pourrait avoir du mal à récupérer sa perte en essayant de vendre la propriété. Votre LTV peut également vous affecter:
- De meilleurs taux d’intérêt: si votre LTV est bas, vous pourriez obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire.
- Taux d’intérêt plus élevés: il existe un potentiel de taux d’intérêt plus élevés sur votre prêt sur valeur domiciliaire lorsque votre LTV est élevé.
- Paiements mensuels plus élevés: les conditions de votre prêt pourraient changer considérablement en raison des taux d’intérêt élevés qui, à leur tour, peuvent peser sur vos finances.
Comment puis-je améliorer la valeur nette de ma maison?
Il n’est pas rare que la valeur de votre maison diminue avec le temps en raison des changements du marché. Cependant, si la valeur de votre maison reste stable, il existe de nombreuses façons de augmenter ses fonds propres. Tout d’abord, remboursez le capital de votre hypothèque, ce qui réduira votre ratio prêt / valeur. Ensuite, envisagez de payer plus que le versement hypothécaire minimum requis pour réduire votre ratio LTV. Voici quelques techniques supplémentaires pour améliorer la valeur nette de votre maison:
Conseils pour améliorer la valeur nette de la maison
- Gardez votre maison bien entretenue
- Investissez dans des améliorations et des mises à niveau judicieuses de la maison (recherchez celles qui vous donneront le plus de valeur)
- Améliorez l’attrait du trottoir de votre maison
Questions fréquemment posées
Comment fonctionne la valeur domiciliaire?
À mesure que votre solde hypothécaire diminue et que la valeur de votre maison augmente, vous construisez des capitaux propres. En d’autres termes, la valeur nette du logement est la partie de votre maison que vous possédez moins les dettes en cours.
De combien de capitaux propres avez-vous besoin pour un prêt sur valeur domiciliaire?
Les prêteurs exigent que les emprunteurs au moins un ratio LTV de 80% restant après avoir reçu l’approbation d’un prêt sur valeur domiciliaire. Cela signifie que vous devez avoir au moins 20% ou plus de fonds propres avant de passer par le processus de qualification pour un prêt sur valeur domiciliaire.
À quel intérêt dois-je m’attendre pour un prêt sur valeur domiciliaire?
Les prêts sur valeur domiciliaire ont un taux annuel en pourcentage que les prêteurs se basent sur vos antécédents de crédit, votre revenu, la valeur de votre maison, le solde de votre hypothèque, les conditions du prêt et le montant du prêt. Si vous avez une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous avoir un taux d’intérêt variable qui est lié au taux préférentiel et est susceptible de changer.
Combien de temps faut-il pour rembourser un prêt sur valeur domiciliaire?
Certaines conditions de prêt sur valeur domiciliaire sont aussi peu que cinq ans, tandis que d’autres peuvent s’étendre entre 10 et 15 ans. La durée du prêt dépend également si vous effectuez ou non des paiements supplémentaires.
Biographie de l’auteur:
Jenn Greenleaf est une écrivaine professionnelle du Maine qui travaille également à temps partiel comme comptable pour l’entreprise de construction résidentielle de son mari. Elle se spécialise dans la rédaction de CVC, de construction commerciale et d’autres sujets liés à la maison.