Déco : Qu’est-ce que la valeur nette du logement et comment cela fonctionne-t-il?

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Qu’est-ce que l’équité?

Vous entendrez souvent le terme équité en ce qui concerne l’accession à la propriété, mais vous ne savez peut-être même pas ce que cela signifie, même si vous êtes déjà propriétaire d’une maison. Le montant d’argent que vous recevez lorsque vous vendez votre maison, moins toute dette qui y est associée, est équité. Lorsque vous l’examinez du point de vue de l’investissement, le propriétaire de l’actif (probablement vous dans ce cas) est appelé une partie prenante. Il existe deux types de capitaux propres: la valeur comptable et la valeur de marché. Les calculs d’équité se produisent le plus souvent dans les entreprises et les foyers.

Le calcul de la différence entre un actif et ses passifs détermine la valeur nette des capitaux propres valeur comptable. Une équité valeur marchande est basé sur l’évaluation des investisseurs, ou son cours actuel si vous calculez la valeur marchande d’une entreprise. Pour une maison, juste valeur marchande est généralement ce que les gens du marché de la consommation sont prêts à payer pour votre maison.

Comprendre l’équité en matière d’habitation

Supposons que vous vouliez déterminer le montant que vous avez dans votre propre maison. Vous pouvez prendre sa valeur actuelle et soustraire le montant que vous devez encore. Par exemple, si la valeur de votre maison est actuellement de 130 000 $ et que vous devez encore 80 000 $, vous avez 50 000 $ de capitaux propres. Deux facteurs affectent la valeur nette de votre maison:

• Si une appréciation se produit en raison de l’amélioration de la maison ou de la propriété ou de l’inflation
• Rembourser le capital que vous devez sur votre hypothèque initiale

Lorsque vous effectuez un acompte lors de votre achat initial, cela permet de réduire le montant que vous devez sur l’hypothèque. Acomptes représentent à la fois une partie du prix de vente total de la maison et votre participation initiale. De nombreux prêts hypothécaires, comme un prêt VA ou un prêt garanti par l’USDA, ne nécessitent pas d’acompte, mais il est courant pour les propriétaires entre 3-5%.

L’intérêt sur votre prêt hypothécaire a une incidence sur la rapidité avec laquelle vous pouvez créer des capitaux propres. Les intérêts sur votre prêt sont un pourcentage de votre solde total, que la plupart versent mensuellement jusqu’à la fin du terme hypothécaire. Garantie de prêt c’est lorsque vous contractez un prêt et, dans le cas d’un bien immobilier, la maison devient une garantie. Cela réduit le risque du prêteur; si le prêt est en défaut, ils peuvent vendre la garantie pour récupérer les coûts.

Le terme privilège signifie que vous avez un droit légal ou une réclamation contre une propriété. La première fois privilège de la maison arrive lorsque vous obtenez l’hypothèque initiale. Dans ce scénario, le privilège est utile car la maison devient une garantie de prêt et vous pouvez créer des capitaux propres. Le fait de suivre vos versements hypothécaires aide à garantir qu’aucun autre privilège ne se rattache au prêt. Assurez-vous donc de le payer à temps pour éviter tout privilège.

Qu’advient-il de mes capitaux propres si la valeur de mon logement augmente?

Prenons l’exemple précédent de votre maison qui vaut actuellement 130 000 $. Vous devez 80 000 $, donc il y a 50 000 $ en capitaux propres. Supposons maintenant que le coût initial de votre maison était de 100 000 $ et que vous avez effectué un acompte de 10% à l’achat. Ce pourcentage est également connu comme votre participation au capital. Si vous n’encourez aucune dette supplémentaire sur votre maison, sa valeur nette continuera d’augmenter à mesure que vous effectuez des paiements et sa valeur augmente.

100 000 $ – 10% (10 000 $) = 90 000 $ (montant initial du prêt avant d’effectuer les paiements)

• Prêt initial: 90 000 $
• Paiements à ce jour: 10 000 $ (90 000 $ – 10 000 $ = 80 000 $ dus)
• Valeur de la maison: 130 000 $
• Capitaux propres: 50 000 $ (130 000 $ – 80 000 $ = 50 000 $ en capitaux propres)

Conseils sur la façon de construire la valeur nette d’une maison

Il existe de nombreuses façons de bâtir l’équité, dont une qui ne nécessite aucun travail. Lorsque la valeur de votre propriété augmente en raison de la hausse des prix sur le marché du logement, vous augmentez la valeur nette de votre maison. Voici quelques façons supplémentaires de développer la valeur nette de votre maison:

• Réduire votre solde hypothécaire: Plus vous payez contre le capital de votre hypothèque, plus vous aurez d’équité. Assurez-vous simplement qu’il n’y a pas pénalités de prépaiement.
• Faire des versements hypothécaires plus importants: Chaque fois que vous payez un supplément sur votre prêt hypothécaire et appliquez cette différence au capital du prêt, vous construisez des capitaux propres.
• Modifiez le calendrier de paiement: En effectuant 26 demi-paiements au lieu de 12 paiements complets, vous réduisez la durée de votre prêt, économisez sur les intérêts et augmentez les capitaux propres plus rapidement.
• Refinancez les termes: Si vous choisissez de refinancer votre prêt en un prêt à court terme de 15 ans, vous aurez des paiements plus élevés, mais vous accumulerez des capitaux propres plus rapidement qu’avec un prêt traditionnel de 30 ans.
• Faire des améliorations: Certaines améliorations résidentielles augmentent la valeur de la propriété et donc votre valeur nette. Mais seuls certains types d’améliorations porteront leurs fruits, alors faites des recherches pour votre région en conséquence. Et n’oubliez pas l’attrait du trottoir.
• Gardez-le maintenu: Suivre les réparations et l’entretien réguliers peut augmenter la valeur de votre maison au moment de la vente, ce qui se traduit par une plus grande valeur nette.

Prêts sur valeur domiciliaire

L’un des aspects les plus avantageux d’une hypothèque est la capacité d’emprunter sur vos capitaux propres. Vous pouvez le faire avec un prêt forfaitaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire?

Il existe deux types de prêts sur valeur domiciliaire: les prêts forfaitaires et la ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

• Prêt sur valeur domiciliaire forfaitaire: UNE prêt sur valeur domiciliaire forfaitaire signifie que les prêteurs vous permettent d’emprunter une somme forfaitaire sur vos fonds propres existants. Parce qu’ils financent un montant forfaitaire, ils sont similaires à un prêt personnel.
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): UNE HELOC est un prêt dans le cadre duquel le prêteur vous donne droit à une marge de crédit renouvelable contre un pourcentage de la valeur nette de votre propriété. Ce prêt fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit selon laquelle vous portez le solde d’un mois à l’autre pour le montant que vous êtes autorisé à emprunter sur les fonds propres de votre maison.

Admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire

Être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire forfaitaire signifie que le prêteur examine vos antécédents de crédit, votre revenu, la valeur actuelle de la maison et votre ratio dette / revenu. Lorsque vous essayez de se qualifier pour un HELOC, vous devez avoir au moins 15 à 20% de la valeur nette de votre maison. Cette détermination intervient à la suite d’une évaluation. Vous devez également avoir un ratio dette / revenu qui ne dépasse pas environ 40% (ou un peu plus) et une cote de crédit supérieure à 620.

Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Avantages:

• Qualification facile: si un prêteur sait qu’il peut utiliser votre maison en garantie, il est plus susceptible qualifier vous pour et approuvez votre demande.
• Des taux d’intérêt plus bas: même si le prêt sur valeur domiciliaire est difficile à obtenir, vous pourriez taux d’intérêt plus bas.

Les inconvénients:

• Risque: si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, vous risquez que la maison ne soit saisie.
• Limitations: Si vous souhaitez vendre votre maison, vous devez d’abord rembourser votre dette domiciliaire.

Questions fréquemment posées

Qu’est-ce que l’équité et comment puis-je connaître la valeur nette de ma propriété?
L’équité est le montant d’argent qu’un propriétaire d’actif reçoit lorsqu’il vend sa maison, moins toute dette qui lui est associée. Pour trouver votre valeur nette immobilière, votre première étape consiste à obtenir un évaluation. Ensuite, prenez la valeur de l’évaluation et soustrayez-la du montant que vous devez encore sur votre hypothèque.

Est-ce une bonne idée de retirer des capitaux propres de votre maison?
Si vous devez apporter des améliorations à votre maison, couvrir les frais de scolarité, consolider la dette, obtenir des dépenses d’urgence ou garantir des investissements à long terme, vous pouvez demander un prêt sur valeur domiciliaire (en supposant, bien sûr, que vous puissiez vous permettre le paiement hypothécaire accru ).

De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire?
Vous avez de meilleures chances de vous qualifier si votre pointage de crédit est de 700 ou plus.

Quel est le meilleur moyen d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt personnel?
Si vous avez besoin d’un montant substantiel, il est plus difficile d’obtenir un prêt personnel. Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet également de rembourser à plus long terme.

Y a-t-il des frais de clôture sur un prêt sur valeur domiciliaire?
Bien que les taux diffèrent d’un prêteur à l’autre, attendez-vous à payer entre 2 et 5% du prêt en les frais de clôture. Cependant, il n’est pas rare que les prêteurs renoncent à ces frais.

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Biographie de l’auteur:

Jenn Greenleaf est une écrivaine professionnelle du Maine qui travaille également à temps partiel comme comptable pour l’entreprise de construction résidentielle de son mari. Elle se spécialise dans la rédaction de CVC, de construction commerciale et d’autres sujets liés à la maison.